Simulation d’allocation patrimoniale

Pourquoi faire une simulation d’allocation ?

Quand tu poses 10 000 € sur un livret A, tu sais exactement ce que tu gagnes. Quand tu commences à mélanger assurance-vie, ETF, SCPI et crypto, la donne change : il faut doser chaque brique selon ta situation personnelle. C’est là que ce simulateur sert. Sans un minimum de cadrage, tu risques l’un de ces deux écueils :

• Trop de sécurité — tu laisses dormir ton cash en fonds euros à 2,5 % net alors que tu as 30 ans devant toi. Sur 30 ans, 100 € en fonds euros font 200 €. Les mêmes 100 € sur un ETF monde font environ 1 000 €. La différence, c’est ton train de vie à la retraite.
• Trop de risque — tu mets 100 % de ton épargne sur des small caps ou de la crypto, le marché corrige de 40 %, et tu vends au pire moment parce que tu n’avais pas l’estomac pour encaisser.

Une bonne allocation, c’est l’équilibre entre les deux — calibré sur ta situation, pas sur une moyenne nationale.

Les 5 profils investisseurs expliqués

Notre moteur de scoring classe ton profil sur une échelle de 0 à 100. Selon le score, tu tombes dans l’une des 5 catégories ci-dessous, chacune avec une ventilation type et un rendement attendu.

🛡️ Défensif (score 0-19)

Tu privilégies la sécurité avant tout. Ton capital doit être préservé, même au prix d’un rendement modeste. Typiquement : retraité proche de l’âge de la rente, horizon court (moins de 5 ans), appétit pour le risque quasi nul. Ventilation type : 50 % fonds euros · 20 % livrets · 15 % SCPI · 10 % ETF monde · 5 % or. Rendement attendu : 3 à 4 % / an net.

🌱 Prudent (score 20-39)

Tu acceptes un peu de risque pour améliorer le rendement, mais avec une dominante sécuritaire. Typiquement : jeune retraité, salarié prudent, situation familiale stable, horizon 5-10 ans. Ventilation type : 35 % fonds euros · 10 % livrets · 20 % SCPI · 25 % ETF monde · 8 % or · 2 % crypto. Rendement attendu : 4 à 5 % / an net.

⚖️ Équilibré (score 40-59)

Tu cherches un bon compromis entre rendement et sécurité, avec une vision long terme. C’est le profil médian en France — majorité des actifs 30-50 ans avec un patrimoine constitué. Ventilation type : 20 % fonds euros · 5 % livrets · 20 % SCPI · 40 % ETF monde · 10 % or · 5 % crypto. Rendement attendu : 5 à 7 % / an net.

🚀 Dynamique (score 60-79)

Tu acceptes des fluctuations pour viser un rendement élevé sur le long terme. Horizon 10+ ans, situation financière solide, expérience minimale en placement. Ventilation type : 10 % fonds euros · 15 % SCPI · 45 % ETF monde · 15 % actions individuelles · 8 % or · 7 % crypto. Rendement attendu : 7 à 9 % / an net (avec volatilité).

🔥 Offensif (score 80-100)

Tu es prêt à prendre des risques importants pour maximiser ton rendement sur le très long terme. Horizon 15+ ans, stabilité revenus forte, épargne de précaution bien constituée, tempérament solide. Ventilation type : 5 % fonds euros · 15 % immobilier direct · 40 % ETF monde · 20 % actions/thématiques · 8 % or · 12 % crypto. Rendement attendu : 8 à 11 % / an net (volatilité élevée).

Les classes d’actifs utilisées

Fonds euros (assurance-vie)

Le socle sécuritaire classique. Capital garanti, rendement net 2,5 à 3,5 % selon l’assureur en 2026. À privilégier pour l’épargne de moyen terme (3-10 ans) et la part « sécurité » de tous les profils.

Livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP)

La poche de précaution intouchable. Taux 2026 : Livret A à 2,4 %, LEP à 3,5 % (sous conditions de revenus). À constituer à hauteur de 3 à 6 mois de dépenses avant tout autre placement.

SCPI de rendement

L’immobilier papier : tu détiens des parts, les gérants s’occupent de la gestion. Rendement moyen 4,5 à 6 % / an. Fiscalité lourde (revenus fonciers), mais excellente diversification géographique et sectorielle. Plus d’infos dans notre rubrique immobilier.

ETF actions monde

Le cœur de l’allocation long terme. Un ETF monde (type MSCI World, CAC All-Tradable) diversifie sur 1 500+ entreprises dans 23 pays. Rendement historique : 7 à 9 % / an sur 20 ans. Frais minimes (0,2 à 0,4 % / an). Via PEA pour l’Europe, CTO pour le monde entier.

Actions individuelles et thématiques

Pour aller chercher de l’alpha au-delà de l’ETF monde : small caps françaises, actions américaines de conviction, ETF thématiques (IA, santé, énergies renouvelables). Risque plus élevé, à réserver aux profils dynamiques ou offensifs.

Or et matières premières

Le stabilisateur anti-crise. 5 à 10 % d’or physique ou via ETC limite les drawdowns en période de forte inflation ou de stress géopolitique. Pas de rendement intrinsèque, mais un rôle d’assurance du portefeuille.

Cryptomonnaies

L’actif asymétrique : volatilité extrême, mais potentiel de performance élevé sur 10+ ans. À cantonner à 2 à 12 % du patrimoine selon le profil. Bitcoin et Ethereum en priorité, shitcoins à éviter. Cadre fiscal français spécifique (flat tax 30 % à la cession).

Comment on a conçu ce simulateur ?

13 questions qui couvrent les 4 dimensions fondamentales d’une allocation patrimoniale :

• Horizon — âge, durée d’investissement, disponibilité souhaitée
• Capacité — revenu foyer, épargne mensuelle, patrimoine, stabilité pro, épargne de précaution
• Objectif — sécuriser, préparer un achat, préparer la retraite, faire croître, générer une rente, transmettre
• Tolérance au risque — réaction à une perte de 20 %, préférence rendement/sécurité, expérience placements

Chaque réponse alimente un score global (pondération calibrée par nos experts). Le score détermine le profil, et le profil déclenche la ventilation cible. Tout le calcul se fait directement dans ton navigateur : aucune donnée n’est envoyée sur nos serveurs, aucun cookie n’est posé, aucune adresse email n’est demandée.

Tes questions fréquentes

Mon allocation doit-elle changer avec le temps ?

Oui. Une allocation n’est jamais figée. À mesure que ton horizon se raccourcit (tu te rapproches de la retraite), tu glisses progressivement du dynamique vers l’équilibré, puis vers le prudent. On appelle ça le « glide path ». Refais la simulation tous les 2-3 ans ou à chaque changement de vie majeur (mariage, enfant, héritage, changement professionnel).

Combien de temps faut-il pour mettre en place cette allocation ?

Ça dépend de ta situation de départ. Si tu pars de zéro (ou presque), tu peux mettre en place les grandes briques en 2 à 3 mois : ouverture d’une assurance-vie (30 jours), d’un PEA (15 jours), achat des premières parts de SCPI (60 jours). Si tu dois réorienter un patrimoine existant, compte 6 à 12 mois pour lisser les mouvements fiscalement.

Le simulateur prend-il en compte les enveloppes fiscales ?

Pas directement — l’allocation est exprimée en classes d’actifs (fonds euros, ETF, SCPI, or…). Chaque classe se loge ensuite dans l’enveloppe la plus adaptée : PEA ou CTO pour les ETF, assurance-vie pour le fonds euros et les SCPI, PER pour optimiser ta fiscalité si tu es fortement imposé. C’est le travail de cadrage qu’on fait en rendez-vous.

Mon profil change si je réponds différemment ?

Oui, et c’est normal. Le simulateur n’est pas là pour te donner LA vérité, mais pour t’aider à clarifier TA position. Si tu hésites entre deux réponses, teste les deux scénarios et vois comment la ventilation bouge. C’est formateur — ça te force à préciser ce que tu veux vraiment.

Les données sont-elles envoyées quelque part ?

Non. Tout le calcul se fait localement dans ton navigateur (JavaScript côté client). Aucune donnée n’est transmise à nos serveurs, aucun cookie de tracking n’est posé, aucune adresse email n’est demandée. Tu peux refaire le test autant de fois que tu veux, en toute confidentialité.

Suis-je obligé de suivre exactement la ventilation proposée ?

Non. C’est un point de départ, pas une prescription. Si ta situation présente une spécificité (héritage à venir, projet immobilier imminent, besoin de liquidité à court terme), ajuste manuellement. L’idée est de ne pas être à côté de la plaque — pas de copier au pourcentage près.